Bu sizin basın bülteninizse buraya tıklayın!

PERC raporuna göre, COVID-19 tarafından önerilen veri bastırma/silme önlemleri yardımcı olmaktan çok zararlı olabilir

Tarafından yazılmıştır Harry Johnson

Politika ve Ekonomik Araştırma Konseyi (PERC) tarafından yayınlanan yeni bir rapor, COVID-19'un ekonomik yansımalarını ele almak için önerilen veri bastırma/silme önlemlerinin uygulanması durumunda krediye erişimi önemli ölçüde azaltacağını tespit etti. “Kredi Raporlamasında Olumsuz Verilerin Sistem Çapında Bastırılmasından Etkiler” başlıklı rapor, olumsuz kredi bilgilerinin büyük ölçekli bastırılması ve silinmesinin etkilerini simüle etti. 

Dostu, PDF ve E-postayı Yazdır

Politika ve Ekonomik Araştırma Konseyi (PERC) tarafından yayınlanan yeni bir rapor, COVID-19'un ekonomik yansımalarını ele almak için önerilen veri bastırma/silme önlemlerinin uygulanması durumunda krediye erişimi önemli ölçüde azaltacağını tespit etti. “Kredi Raporlamasında Olumsuz Verilerin Sistem Çapında Bastırılmasından Etkiler” başlıklı rapor, olumsuz kredi bilgilerinin büyük ölçekli bastırılması ve silinmesinin etkilerini simüle etti. 

Geçtiğimiz 18 ay boyunca ABD'deki ve dünya çapındaki politika yapıcılar, gerekli sağlık önlemleri nedeniyle piyasaların kapanması gibi karmaşık bir sorunla mücadele etti. Yurt içinde, CARES Yasası'nın nispeten dar ve hedefli kredi raporlama yanıtı büyük ölçüde başarılı olmuş gibi görünüyor. Bununla birlikte, bazı Kongre üyeleri tarafından, COVID-19 krizi sırasında (ve sonrasında bir süre için) tüm tüketicileri kapsayacak şekilde, olumsuz bilgilerin kredi raporlarının sistem genelinde tamamen yasaklanması yönünde çağrılar yapıldı - bu politikaya “bastırma ve silme” adı verildi. ”

ABD'de pandemi doğru yönde ilerlerken, ülke hiçbir şekilde ormandan çıkmış değil. ABD nüfusunun %22'sinin aşısız olduğu ve küresel olarak çok daha düşük aşılama oranlarıyla, sağlık krizinin tersine gitmesi için bolca fırsat var. Bu gerçekleşirse, yasa koyucular tüketicileri korumak için bastırma/silme önlemleri almaya cazip gelebilir. Ayrıca, bu yaklaşımın daha dar uygulamaları, Ulusal Savunma Yetkilendirme Yasası'nda (NDAA) yapılan değişiklikler olarak yakın zamanda Kongre'de tanıtıldı. Daha geniş önlemde olduğu gibi iyi niyetli olmakla birlikte, daha dar uygulamaların borçlular için yararlı olmaktan çok zararlı olması muhtemeldir - bu durumda aktif görevli askeri personel.

PERC raporu, daha geniş bir bastırma/silme politikası uygulandığında, ortalama kredi puanlarının arttığını, ancak kredi verenler tarafından hangi borçluların reddedilip hangilerinin kabul edileceğine karar vermek için kullanılan kesme puanındaki eşzamanlı artışla eşleşmek için yeterli olmadığını buldu. Örneğin, yalnızca altı aylık bir bastırma/silme işleminden sonra, kesme puanı 699'a yükselirken, ortalama kredi puanı yalnızca 693'e yükselir. İkisi arasındaki fark zamanla genişler, yani bir bastırma politikası ne kadar uzun süre yürürlükte kalırsa, uygun fiyatlı ana krediye erişimi reddedilecek daha fazla insan.

Yeni çalışmadan elde edilen kanıtlar aynı zamanda daha genç borç alanların, düşük gelirli borç alanların ve azınlık topluluklarından borç alanların en büyük olumsuz etkileri yaşayacaklarını gösteriyor. Bir örnekte, tüm nüfus için kredi kabulü %18 azalırken, en genç borçlular için %46 düştü. Bir bastırma/silme politikasından kaynaklanan ahlaki tehlike etkisi de dahil olmak üzere başka bir senaryo, 18 ila 24 yaşındakiler için kredi erişiminin şaşırtıcı bir şekilde %90 oranında azaldığını bulmuştur. Bir yaş grubu üzerinde böylesine yaygın bir etkinin, servet yaratma ve varlık inşa etme yetenekleri üzerinde büyük olasılıkla kalıcı bir etkisi olacaktır - Y kuşağının aynı yaştaki Gen-Xers ve Boomers'a kıyasla bu cephede mücadele etmesi dikkate değerdir. Gelir olarak, en düşük gelir grubu için %19, en yüksek gelir grubu için %15 düştü - %27'lik bir fark. Beyaz, Hispanik olmayan çoğunluk bölgelerindeki hane üyeleri için %17 düştü, ancak siyah çoğunluklu bölgelerde %23 ve Hispanik çoğunluklu bölgelerde %25 düştü. 

PERC'nin neredeyse yirmi yıllık araştırması, finansal katılımı genişletmek için verilerin sorumlu kullanımına odaklandı. Bu çalışma, "Toplama, Çıkarma İşleminden Daha İyidir: Veri Bastırmanın Riskleri ve Kredi Raporlamasında Daha Fazla Olumlu Veri Eklemenin Faydaları" başlıklı bir önceki teknik incelemenin devamıydı. Veri silme ile ilgili önceki araştırmaları gözden geçirdi ve veri silme işlemlerinin borçlular için zararlı olduğuna dair tutarlı bulgular sundu. Bastırma/silmenin aksine, PERC araştırması, tüketici kredi raporlarına finansal olmayan ödeme verilerinin eklenmesinin, kredi görünmezleri (öncelikle düşük gelirli kişiler, genç ve yaşlı Amerikalılar, azınlık toplulukları ve göçmenler) için krediye erişimi önemli ölçüde artırdığını bulmuştur.

Rapor, olumsuz (geç) ödeme verilerini silmek yerine telekomünikasyon, kablo ve uydu TV ve geniş bant şirketlerinin pozitif (zamanında) ödeme verilerinin kredi raporlama sistemine eklenmesini önerdi. Tüketicinin izin verdiği kanallar aracılığıyla tahmine dayalı verilerin dahil edilmesi, pandemiden kaynaklanan geleneksel kredi dosyası verilerinin bozulmasının dengelenmesine de yardımcı olabilir.

PERC Başkanı ve CEO'su Dr. Michael Turner, “ABD'li politika yapıcılar, işe yarayan CARES Yasası hükümleriyle hassas bir denge kurdular. Ancak ilerlemeye devam edersek, çalışmamız dikkatli olmaları gerektiğini gösteriyor.” Dr. Turner, bastırma/silme sonucunda dışlanan kişilerin gerçek kredi ihtiyaçlarını karşılamak için yüksek maliyetli borç verenlere (tefeci dükkanları, maaş günü kredi verenler, tapu verenler) yönelme olasılığına işaret etti. Turner, "Kongre'nin tüketici kredi raporlarına alternatif verilerin dahil edilmesini teşvik etmek için harekete geçme zamanının geldiğini düşünüyoruz" diye ekledi.

Finansal Eğitim ve Mesleki Gelişim Derneği (SFE&PD) Kurucusu ve Başkanı Ted Daniels, "PERC'nin kredi raporlamasına ilişkin raporu son derece yararlı bilgiler içeriyor çünkü önerilen COVID-19 veri bastırma/silme önlemlerinin tüketiciler için krediye erişimi nasıl azalttığını detaylandırıyor, özellikle de azınlık nüfusları. Ayrıca, PERC raporu, telekomünikasyon, kablo ve uydu TV ve geniş bantın pozitif ödeme verileri gibi tüm kredi verilerinin kredi raporlarına adil ve doğru bir şekilde açıklanması ihtiyacını gösteriyor.”  

Dostu, PDF ve E-postayı Yazdır

Yazar hakkında

Harry Johnson

Harry Johnson için atama editörü olmuştur eTurboNews neredeyse 20 yıldır. Honolulu, Hawaii'de yaşıyor ve aslen Avrupa'dan. Haber yazmaktan ve haber yapmaktan hoşlanır.

Leave a Comment